לחסוך כסף ולהשקיע: אל תחכו עד שיהיה מאוחר

אומרים שעדיף להבין דברים חשובים כבר על ההתחלה, במקום להמתין עד שמשהו יקרה וללמוד באמצעות לקחים. זה נכון עבור כל תחומי החיים, ובייחוד כשמדובר בהתנהלות פיננסית.

חשיבות החינוך בישראל ידועה לכל. אין זה סתם שכל הורה נאבק פה על חינוך חינם גם מגיל אפס, או שיש פה כל כך הרבה מכללות המאפשרות לעשות תואר אקדמי. אבל על סוג מאוד מסוים של חינוך, אנחנו דווקא פוסחים בלי להניד עפעף – וזהו החינוך הפיננסי.

לא יודע מה איתכם, אבל גם אחרי שהשתחררתי מהצבא חשבתי שפנסיה זה משהו שמקבלים מהמדינה כשמגיעים לגיל פרישה. לא ידעתי שזה משהו שצריך לחסוך ולצבור במשך 40-50 שנות עבודה. אומנם תמיד חינכו אותי שבלי לימודים ועבודה לא אוכל להתקיים באופן עצמאי, אבל לא נכנסו לפרטים הקטנים באמת.

אותם פרטים נתגלו כחשובים מאוד קצת אחרי שחציתי את קו אמצע החיים, ואז גיליתי לתדהמתי שכמעט אין לי פנסיה. בעוונותיי נגעתי בכספי הפיצויים יותר מפעם אחת, ומעבר לכך לא ממש הקפדתי לבדוק כמה פנסיה מופרשת לי כל חודש בתלושי המשכורת (אם בכלל הופרש משהו. חוק פנסיה חובה לשכירים נחקק ב-2008 ואני התחלתי לעבוד ב-1999).

אבל עדיף להתעורר מאוחר מאשר לא להתעורר כלל. תפסתי את עצמי בידיים, למדתי כל מה שאפשר בזמן קצר והתחלתי לבצע שינויים חשובים באיתנות הפיננסית העתידית שלי. למזלי אף פעם לא הייתי פזרן מבחינה כספית, והצלחתי לחסוך סכומי כסף נכבדים לאורך שנים. זה בהחלט עזר לי לגבש תוכנית פעולה שתבטיח את פרישתי לפנסיה, ולו בצורה המינימלית ביותר.

כמובן ששום דבר לא בטוח, אבל ככל שזה נראה כרגע – מצבי ביום הפנסיה יהיה סביר ומעלה. זאת הודות למספר דברים שהתחלתי לבצע – ועדיין ממשיך לבצע עד היום.

ריבית דריבית – פלא עולם שמיני

כך קרא איינשטיין לריבית דריבית. העקרון פשוט מאוד, והוא דומה בכל מכשיר פיננסי נושא תשואה:

1. הפקידו כל כסף מיותר בחשבון נושא תשואה.
2. המשיכו לעשות זאת עד יום הפרישה.
3. קבלו סכומי כסף מעריכיים.

איך זה עובד? אם תפקידו 2,000 שקל בכל חודש בחשבון העובר ושב בבנק (ללא תשואה), אחרי 45 שנה יצטברו לכם 1,080,000 שקלים. אבל אם תפקידו את אותו סכום מדי חודש באפיק נושא תשואה של 3% בשנה – אחרי 45 שנים תקבלו 1,140,000 שקל. אם הריבית תהיה 4% תקבלו מעל 1.5 מיליון, ואם הריבית תהיה 5% יהיו לכם קצת מעל 2 מיליון שקלים. רוצים לראות בעצמכם? השתמשו במחשבון הזה >

זו כל החוכמה. עכשיו רק צריך לדעת איפה שמים את הכסף כדי שזה יקרה.

הבטחת פנסיה שפויה ביום הפרישה

פנסיה מיועדת להבטיח שנוכל להמשיך לחיות בגיל פרישה, באותה רמת חיים כפי שהיה בימי עבודתנו. כדי שזה יקרה, גם אנחנו וגם המעסיק מפרישים כל חודש 18.5% מהשכר שלנו לצורך פנסיה (אנחנו מפרישים 6% והשאר על ידי המעסיק). עצמאים נדרשים גם הם להפריש סכומים מסוימים לפי חוק.

מכיוון שקרנות הפנסיה מושקעות בשוק ההון, גם הן מכשיר פיננסי נושא תשואה. כשמדובר בפנסיה התשואה השנתית הממוצעת היא בדרך כלל 4 אחוז. כלומר שכיר שמרוויח 10,000 שקל בחודש, מפריש יחד עם מעסיקו 1,850 שקל לפנסיה מדי חודש, ולפיכך צפוי לצבור 2.8 מיליון שקל אחרי 45 שנות עבודה. סכום כזה מספיק ל-20 שנות פנסיה עם קצבה חודשית של כ-11,600 שקלים (לא כולל דמי ניהול שיחתכו לכם כמה מאות אלפי שקלים).

כדי שזה אכן יקרה, עליכם להיות תמיד עם אצבע על הדופק:

• לוודא שאכן יש 18.5% הפרשה לפנסיה בתלוש המשכורת מדי חודש.
• לוודא שאתם משלמים את דמי הניהול הנמוכים ביותר (קרנות פנסיה ברירת מחדל מציעות דמי ניהול נמוכים ל-10 שנים. חפשו בגוגל).
• לוודא שקרן הפנסיה שלכם מספיקה לכם לימי הפרישה, וזאת על ידי בדיקה בדוחות הפנסיה הרבעוניים שנשלחים אליכם (או באתר האינטרנט של בית ההשקעות בו נמצאת הפנסיה שלכם).

גיליתם שאין לכם מספיק לפרישה? הגדילו את ההפרשות שלכם (המעסיק לא חייב להגדיל מהצד שלו). כמו כן עברו למסלול פנסיה שחלקו או רובו מחקה מדדי מניות.

פתיחת קופת גמל להשקעה וקרן השתלמות

קצת בדומה לפנסיה, גם שני אלו הם מכשירים פיננסיים בעלי חבות מס נמוכה עד אפסית. ראשית ודאו שכל אחד מהם יושב במסלול מחקה מניות, שכן התשואה בו גבוהה יותר.

בקופת הגמל להשקעה הכנסתי את החיסכון שצברתי עד אותו יום, ואני ממשיך להפקיד שם סכום כסף נוסף מדי חודש. בתרחיש הכי פסימי של 3% ריבית שנתית, עד הפרישה יצטברו לי שם כמעט 600,000 שקל נוספים, מעבר לפנסיה. בתרחיש קצת יותר אופטימי של 4% בשנה, יצטברו שם כמעט 700,000 שקל.

חשוב לציין שקופ"ג להשקעה פטורה ממס רק אם מושכים ממנה החל מגיל 60, בצורה של קצבה חודשית (ולא את כל הסכום במכה אחת). דבר דומה מתרחש גם בקרן ההשתלמות. אומנם במקרה שלי מדובר בסכומי כסף קטנים יותר (5 ספרות ולא 6), אבל גם שם יצטברו לי עוד כמה שקלים ליום גשום. הסכום פטור מתשלום מס ולכן חבל לפספס דבר שכזה.

הקימו גם אתם קופת גמל להשקעה עבור עצמכם, וכן עבור כל אחד מבני המשפחה. המשיכו להפקיד לשם כספים מדי חודש, ואל תגעו בהם לפחות עד גיל 60. כך תצברו עוד כמה מאות אלפי או מיליוני שקלים בנוסף לפנסיה. אגב, קופ"ג להשקעה עדיפה גם כשפותחים חיסכון לכל ילד בהשתתפות המדינה – כי הריבית בבנקים אפסית ולא תקבלו שום רווח.

אם אתם עצמאים הקימו גם קרן השתלמות, והפקידו אליה כל חודש בלי לגעת בכסף עד גיל פרישה. שכירים צריכים לקבל רשות מהמעסיק.

השקעות פסיביות בבורסה

אין ספק שפנסיה חשובה מאוד, ואין ספק שכל תוספת מעבר לה (כגון קופ"ג להשקעה וקרן השתלמות) תעשה רק טוב לחשבון הבנק שלכם. אבל בכל המכשירים הללו יש בדרך כלל דמי ניהול יחסית גבוהים, ותשואה שנתית סבירה עד ממוצעת של כ-3 עד 5 אחוז.

מכשיר פיננסי נוסף עם דמי ניהול מזעריים ותשואה גבוהה יותר – תוכלו למצוא בבורסה. בניגוד למה שחושבים, כל אחד ואחת יכולים להשקיע בבורסה בלי ידע מקצועי. במקום להשקיע במניות של חברות בודדות, פשוט משקיעים בקרנות מחקות של מדדי מניות (ETF).

לדוגמה, מדדי המניות הידועים ביותר בעולם הם S&P 500, נסדאק ודאו ג'ונס. הם מאגדים בתוכם מאות מניות יחד, ולאורך זמן (עשרות שנים) הם תמיד נמצאים בעלייה – גם אחרי שהשוק נמצא בירידה. כל מה שצריך לעשות הוא לפתוח חשבון השקעות, ולקנות קרנות סל שמחקות את ההתנהגות של S&P או נסדאק (או כל מדד מניות אחר).

לדוגמה – אם שמתם כל חודש 2,000 שקל במדד מחקה S&P החל מ-2003, אחרי 20 שנה (2023) היו לכם כעת בחשבון 1.5 מיליון שקל. וכל זה בלי לעשות כלום… רק להפקיד סכום צנוע כל חודש.

הרכב מומלץ לתיק השקעות פסיבי

מי שרוצה יכול לבדוק באתר המעולה של "עלילות זיק", ולקבל מספר סוגים של תיקי השקעות לפי הרכבים משתנים. בהחלט נותן כיוון מצוין במיוחד למתחילים.

עוד אפשרות היא להיעזר בכלי החינמי של חברת ההשקעות וידאה. עונים על 8 שאלות ומקבלים הרכב תיק לפי רמת הסיכון שמתאימה לכם. אחלה של דבר, שווה בדיקה.

זמן והתמדה = הצלחה

בדיוק כמו עם פנסיה או קופ"ג להשקעה – המשיכו להפקיד כספים לחשבון ההשקעות שלכם, ואל תגעו בכסף לפחות 20 או 40 שנה (תלוי מתי התחלתם). מכיוון שדמי הניהול מאוד נמוכים והתשואה השנתית גבוהה בהשוואה לכל מכשיר אחר – הפקדה חודשית של 2,000 שקל בתשואה של 7% תניב לכם החל ממיליון שקל אחרי 20 שנה או 5.2 מיליון שקל אחרי 40 שנה.

תשואה של 10% תקפיץ את הסכומים ל-1.5 מיליון אחרי 20 שנה, וכן 12.75 מיליון אחרי 40 שנה. דמיינו מה יקרה בתשואות גבוהות יותר של 11% או 15% בשנה. וכל זה בנוסף לפנסיה, קופת גמל להשקעה וקרן השתלמות.

אומנם אי אפשר להבטיח תשואות על בסיס העבר, אבל גם אם מדובר בתשואה של 7 עד 10 אחוז (שהיא הממוצע השנתי בבורסה) – עדיין נקבל סכומי כסף משמעותיים. אני משאיר לכם לחשב לבד כמה כסף יהיה לכם ביום הפרישה.

גילוי נאות: אני לא יועץ פנסיוני או יועץ השקעות. כדאי לקבל ייעוץ מגורם מקצועי טרם קבלת החלטות מהסוג הזה.