לתת לכסף לעבוד בשבילך – מחשבות על פרישה מוקדמת

סדרי העדיפויות בחיים משתנים. לפעמים זה נעשה בצורה מודעת, ולפעמים משהו חיצוני גורם לזה להתרחש בלי ששמנו לב או בצורה מאולצת.

גם לי אמרו כל הילדות שבלי לימודים לא אמצא עבודה, וכל מה שאצטרך לדעת זה לשרוק (כדי לקרוא למשאית הזבל שבה אעבוד. האירוניה היא שעובדי תברואה מרוויחים הרבה מעל למשכורת הממוצעת).

אז יצאתי לדרכי בעולם, עשיתי שני תארים אקדמיים ומצאתי עבודות טובות שפרנסו אותי יפה. איפשהו במעלה הדרך נתגלה לי שאפשר להשקיע במניות בבורסה, ולקבל על זה כסף אם יודעים איך ומה לעשות. התובנה הזו הגיעה מעט מדי וקצת מאוחר מדי (לטעמי) בשני שלבים.

מסחר בבורסה

בשלב הראשון, לפני כמעט 20 שנה נדמה לי, השקעתי כסף במניה של חברת טבע. אבא שלי אמר שהמניה מוצלחת ואכן נראה היה שהיא נמצאת בעלייה. אבל מה שלא ידעתי הוא שמניה בודדת היא דבר מאוד תנודתי, וכך יצא שאחרי כמה שבועות או חודשים מההפקדה – הפסדתי כספים לכאורה. הוצאתי את יתרת הכסף ומעולם לא הבטתי לאחור.

מאז חלפו שנים רבות, התחלתי את דרכי כעצמאי ולפתע גיליתי שאין לי מספיק פנסיה ליום הפרישה. זה היה תחילתו של השלב השני בחינוך הפיננסי שלי; שלב שממשיך גם כיום. למזלי היו לי חסכונות נוספים והתחלתי ללמוד מה צריך לעשות כדי שביום הפרישה יהיה לי ממה לחיות, ולא אצטרך לעבוד גם בגיל 70 או 80. הכנסתי את הכסף שחסכתי לקופת גמל, ולראשונה בחיי ראיתי מה זה אומר לקבל 12% תשואה בשנה. בכל חודש נוסף עוד כסף לסכום שהשקעתי, והסכום המקורי שלי תפח בלי שנקפתי אצבע.

אחרי שנגמר משבר הקורונה, השוק נכנס למצב דובי של ירידה מתמשכת לאורך 2022 ובחלק ניכר מ-2023. הכסף בקופת הגמל כבר לא עשה לפחות אחוז בחודש (ולמעשה הסכום התחיל לצנוח מטה באיטיות), אבל במקביל בחצי השנה האחרונה נתקלתי בספר השקעות לעצלנים.

גם לפני זה עוד ניסיתי להתעמק בבלוג של הסולידית, ובגדול הבנתי את מהות השיטה… אלא שהשיטה שלה לא מתאימה לי. בגלל חוסר הבנה, חוסר רצון להתעסק בפיננסים והשטויות שעשיתי בשנים קודמות (שליפת פיצויי פיטורין מקרן הפנסיה למשל), אין לי אפשרות לצאת לפנסיה מוקדמת לפני גיל 60; אבל אני כן רוצה מנגנון שיכפיל וישלש את כספי כל כמה שנים.

הספר השקעות לעצלנים נתן לי את הדחיפה האחרונה, ומאז פתחתי חשבון מסחר עצמאי בבורסה והתחלתי להשקיע בקרנות סל מחקות מדדים (ולא במדדים בודדים, שעלולים להיות בעלי תנודתיות גבוהה). חוץ מזה יש לי גם קרן פנסיה שאמורה להניב סכום שפוי ביום הפרישה כי התחלתי לטפל בה סוף כל סוף, וכן גם כמה קופות גמל נוספות שאפשר לפרוק החל מגיל 60.

מבט אפשרי לעתיד – סוג של פנסיה מוקדמת

מרגע שהבנתי מה סך הנכסים שלי כיום, ומה אני צפוי לקבל בעתיד (בהנחה שהשוק יתנהג כפי שאני צופה) – שמתי לב שסדרי העדיפויות שלי מתחילים להשתנות. פתאום אני כבר לא כל כך מתעניין בשיפור היכולות המקצועיות שלי בתחום שבו אני עוסק. כיום המטרה העיקרית שלי מתחילה אט אט להתכוונן אל עבר פנסיה מוקדמת.

נכון, זה כבר לא יקרה בגיל 30 או 40, אבל לפי החישובים שלי זה בהחלט יכול לקרות בגיל 60 (שבע שנים שלמות לפני גיל הפרישה לגברים הקבוע בחוק). אגב – 7 שנים הוא בדיוק טווח הזמן שבו הכסף בבורסה מכפיל את עצמו כאשר הריבית השנתית היא 10 אחוזים. על הכוח המופלא הזה של ריבית דריבית אני סומך שיעשה נפלאות עד שאגיע לגיל 60… ואם לא – אז בלית ברירה רק 7 שנים מאוחר יותר, בגיל הפרישה.

הגעתי למצב שאני אפילו מעז לשחק ברעיון של למכור את הדירה שלי, לקבל כמעט פי 2 מהמחיר ששילמתי – ולהשקיע את היתר (אחרי קיזוז יתרת המשכנתא). אם אעשה את זה, אוכל לצאת לפנסיה מוקדמת כבר עכשיו!

אבל מבחינתי זו רק מחשבה שנחמד לי לגלגל בראש לפעמים. אין לי באמת שום כוונה להתחיל להתעסק שוב בעסקאות נדל"ן מתישות, ואחר כך עוד למצוא לעצמי דירה שכורה כדי שאוכל להשקיע את כל הכסף בבורסה. בשביל זה אני משקיע גם בקרנות ריט נדל"ן, בלי כל הוואג'ה ראס שכרוך בהשקעות נדל"ן רגילות.

אני לוקח בחשבון שלא אוכל לצאת לפנסיה מלאה בגיל 60 אלא רק לפנסיה חלקית, מה שאומר שעדיין אצטרך לעבוד בצורה מינימלית כלשהי… אבל ככל הנראה זה לא יהיה במתכונת הנוכחית. אומנם גם כיום אני עובד פחות שעות ומקבל יותר כסף, בהשוואה למשרה מלאה כשכיר; אבל אם התחזיות הסולידיות שלי יתממשו – אוכל להגיע למצב שבו בגיל 60 אצא לפנסיה מוקדמת חלקית, כשמכסת העבודה הנוכחית שלי תקוצץ לפחות בחצי ואולי אפילו בשלושה רבעים. אם יתברר שאוכל לצאת לפנסיה מוקדמת מלאה – מעולה שבעתיים.

אם הייתי יודע בגיל 20 את כל מה שאני יודע היום בנושא השקעות (וזה בהחלט לא ידע מקצועי, אלא בסיסי מאוד) – יש מצב שכבר היום הייתי יכול להיות בפנסיה מוקדמת. אבל לא בוכים על חלב שנשפך, ובמקום זאת דואגים להמשיך למלא את הכוס. גם היום אני עדיין לא מבין בכל הדקויות בין קרנות מחקות מדד לקרנות נאמנות, מי גוזר יותר דמי ניהול ממי וכן הלאה… אבל עדיף להשקיע משהו מדי חודש, כדי להגיע למשהו אחרי 20 או 30 שנה.

אני ממש שמח על כל הידע שצברתי בתקופת זמן מאוד קצרה; ידע שמאפשר לי להיות קצת יותר יעיל בצורת החיסכון וההשקעה שלי. ממש לא נהייתי מומחה להשקעות או לפנסיה, אבל צברתי מספיק ידע כדי לא רק לעזור לעצמי לפרוש בכבוד – אלא כנראה גם לפרוש כמעט עשור לפני הזמן.

בעבר חשבתי לא מעט איך להשתפר מבחינה מקצועית. כיום אני בעיקר חושב על עוד אפשרויות ואמצעים לשיפור ההשקעות שלי, ולהגדלת הסיכוי לצאת לפנסיה מוקדמת.

עכשיו רק נשאר לחכות ולראות האם זה באמת יתגשם, או שבכל זאת אאלץ לחכות עד לגיל הפרישה החוקי.

מה שבטוח, יהיה מעניין.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *